안면인식 기반 결제: 지갑 없는 시대를 열다
투이컨설팅 FCB 박관호
최첨단 기술을 활용한 혁신적인 결제 방식이 등장했습니다. 지갑이나 스마트폰을 꺼낼 필요 없이, 단지 안면을 스캔하는 것만으로 빠르고 간편하게 결제할 수 있는 안면인식 기반 결제 서비스가 바로 그 주인공입니다.
안면인식 기반 결제 서비스는 사용자가 자신의 얼굴을 인증 수단으로 사용하여 결제하는 방식을 의미합니다. 이를 활용한 대표적인 사례로 PopID, VTB은행과 VISA, 알리바바 등 다양한 산업분야에서 활용되고 있습니다. 이러한 흐름 속에서 토스의 ‘안면결제’ 서비스를 시작으로 고객의 안면 정보를 이용하여 스마트폰이나 카드 없이도 결제를 가능하게 하여, 결제의 편의성과 보안성을 크게 향상시킬 것으로 많은 기대를 모으고 있습니다.
이번 아티클에서는 혁신적 결제 기술의 도입, ‘안면결제’ 서비스에 대해 자세하게 알아보겠습니다.
안면인식 기술 및 안면결제 서비스란?
안면인식 기술은 개인의 안면 특징을 분석하고 인식하여 신원을 확인하는 생체 인식 기술 중 하나입니다. 이 기술은 딥러닝과 AI알고리즘을 사용하여 안면 이미지를 데이터화하여 분석하고, 이를 DB에 저장된 정보와 비교하여 신원을 인증할 수 있습니다.
안면인식 기반 결제 서비스는 사용자의 안면을 인식하여 결제를 수행하는 기술입니다. 이 서비스는 생체 인식 기술을 활용하여, 사용자가 물건을 구매하거나 서비스를 이용할 때, 신용카드나 스마트폰을 사용하지 않고도 결제할 수 있도록 합니다.
안면결제 서비스 사례 (해외)
안면인식 기반 결제 서비스는 전 세계적으로 다양한 산업에서 빠르게 도입되고 있는 기술입니다. 이 기술은 결제과정을 단순화하고, 보안성을 높이며, 비접촉식으로 처리할 수 있어 최근 팬데믹 상황에서 그 유용성이 부각되었습니다. 이러한 유용성은 다음 사례를 통해 다양한 산업 분야에서 안면인식 결제가 어떻게 구현되고 있으며, 사용자 경험을 어떻게 혁신적으로 변화시키고 있는지를 확인할 수 있습니다.
- PopID
미국 캘리포니아에서 시작된PopID는 사용자가 휴대폰 앱에 셀피와 결제 정보를 등록한 후, 매장에서 안면을 인식해 결제하는 시스템으로 팝아이디 터미널 앞에서 안면을 인식시키면 결제가 완료되는 기술입니다.
- VTB 은행과 Visa의 협업
러시아 상트페테르부르크의 KiO Kitchen 네트워크에서 VTB 은행과 Visa의 협업으로 안면인식 결제 시스템을 도입하였으며 이를 활용하여 고객은 O.Vision 앱을 통해 안면을 등록하고 결제 정보를 연동하여, 안면 인식으로 빠르고 간편하게 결제를 완료할 수 있습니다. - PayEye
폴란드의 PayEye는 세계 최초로 홍채 인식을 통해 결제할 수 있는 시스템을 도입했습니다. 사용자는 홍채 사진을 등록하고, 이를 통해 결제를 진행합니다. 이 시스템은 영화관, 수영장, 미용실 등 다양한 장소에서 사용되고 있습니다.
- Alibaba의 'New Retail
중국의 Alibaba는 여러 매장에서 안면인식 결제를 도입하여, 고객들이 스마트폰 없이 안면인식만으로 결제를 할 수 있도록 하고 있습니다. 이 시스템은 특히 팬데믹 동안 비대면 결제의 필요성 증가와 맞물려 빠르게 확산되었습니다.
마루베니의 AI 안면인식 결제 시스템
일본의 마루베니는 쿠마모토시 트램에서 AI 안면인식 결제 시스템을 시험 운영 중입니다. 이 시스템은 사용자가 안면을 등록한 후, 트램 탑승 시 안면 인식만으로 요금이 자동으로 결제되는 방식입니다. 마루베니는 이 기술을 활용하여 향후 상점, 경기장, 숙박 시설 등으로 확대 적용할 예정입니다.
안면결제 서비스 사례 (국내)
토스의 안면결제 서비스는 2024년 2분기 클로즈베타테스트(CBT)를 통해 도입될 오프라인 결제 방식 중 하나로, 고객의 안면 정보를 기반으로 결제가 진행되는 서비스입니다. 이 서비스를 이용하기 위해서는 토스 앱에서 사용자의 안면 정보를 등록하고, 기존의 토스페이 결제 방식과 동일하게 결제 수단을 설정하면 가맹점에서 해당 방식으로 결제가 가능합니다.
특히, 토스의 안면인식 기술은 단말기의 상단에 내장된 카메라가 사용자의 안면 정보를 인식하고 결제를 진행하는데, 안면인식 기술은 다양한 생체인식 기술 중 하나로, 위·변조가 어려워 보안성이 높다는 장점이 있습니다. 이를 통해 본인 여부 확인 등에도 사용될 수 있어 다방면에서 유용하게 활용될 수 있다는 점 또한 많은 이들이 본 기술에 집중하는 이유입니다.
관련 업계에서도 안면인식 기술의 도입을 긍정적으로 평가하고 있습니다. 안면인식 기술은 접촉이 필요 없기 때문에 위생적일 수 있고, 도용 및 분실의 위험이 적어 보안성이 강화된다는 점에서 다양한 분야에서의 활용 가능성이 큽니다. 결론적으로, 토스의 안면결제 서비스 도입은 디지털 결제 방식의 새로운 시장을 열며, 사용자들에게 더 편리하고 안전한 결제 경험을 제공할 수 있습니다. 더불어, 안면인식 기술의 발전과 이를 기반으로 한 다양한 서비스의 도입은 앞으로의 금융 기술 혁신에 큰 영향을 미칠 것으로 기대됩니다.
특히, 토스가 선보인 안면결제 서비스에 대한 기대감이 큰 이유는 넓은 사용자를 확보하고 있기 때문입니다. 최근 은행앱 사용량 조사에 따르면, 한국에서 가장 많이 사용되고 있는 앱은 ‘토스’앱 입니다. 2024년 1월 기준으로 토스 앱 사용자는 약 1986만 명에 달하며, 이는 한국 인구의 상당 부분이 토스를 사용하고 있음을 의미합니다.
토스의 사용자 수가 급격히 증가하는 가운데, 도입될 안면결제 서비스는 토스라는 플랫폼에서 갖는 잠재성을 한층 더 높일 수 있는 중요한 기반이 될 것입니다.
이 밖에도 국내 대표 IT기업들은 이러한 안면결제 서비스를 사내에 도입하여 구성원들에게 편리성을 제공하고 있습니다. SK텔레콤은 ‘알고’라는 AI 로봇을 도입했습니다. ‘알고’는 책을 들고 서 있으면 AI가 책과 안면을 인식하여 책을 빌려주고 반납해주는 기능을 제공합니다. 또한, 포스코ICT는 사내 식당에서 안면 인식으로 결제하는 시스템을 운영 중이며, 네이버는 안면 인식을 활용하여 사내 출입 시스템을 도입했습니다.
최근에는 네이버 사옥에서 임직원들을 대상으로만 활용되었던 안면 인식 기술은 경희대학교 서울캠퍼스에서 인공지능(AI) 안면인식 기술 기반의 '페이스사인(Facesign) 결제' 서비스로 재탄생했습니다. 페이스사인의 사용자들은 네이버페이에 직접 안면을 등록하면 경희대 캠퍼스 내 전용 키오스크가 설치된 식당과 카페를 번거로움 없이 이용할 수 있습니다. 이러한 실제 사용 사례들을 통해 안면인식 및 결제 서비스를 일상 속으로 적용하려는 다양한 시도가 있음을 알 수 있습니다.
초기 안면인식 기술 vs. 최근 안면인식 기술
- 정확도 및 신뢰성 향상
초기 안면 인식 기술은 조명, 각도, 해상도 등 외부 조건에 민감하여 사용자의 안면인식 과정에서 오류가 많이 발생했습니다. 하지만 최근 안면인식 기술은 딥러닝 및 AI 알고리즘을 활용하여 마스크를 낀 상태에서도 인식이 되는 등 다양한 환경에서도 높은 정확도를 유지할 수 있습니다. - 보안 강화
초창기 안면 인식 시스템은 보안이 취약하여 사진이나 비디오를 이용한 스푸핑(Spoofing)* 공격에 취약했습니다. 하지만 최근 기술은 라이브니스(liveness)* 감지기술을 통합하여 사진이나 비디오를 통한 해킹 시도를 방지하고 있습니다. 또한 다중 인증을 통해 보안을 더욱 강화하였습니다.
*Spoofing: 네트워크 보안 분야에서 신원을 속이는 행위
*Liveness: 사용자의 생체 정보가 실제로 살아있는 사람으로부터 온 것인지 확인하기 위한 기술 - 사용자 편의성 및 속도 보완
초기 안면인식 기술은 복잡한 설정과정과 긴 처리시간을 요구하여 사용자 경험과 만족도가 현저히 낮았습니다. 하지만 최신 안면인식 결제 시스템은 사용자가 앱을 통해 간편하게 얼굴을 등록하고, 단 몇 초만에 결제를 완료할 수 있도록 처리 속도가 크게 개선되었습니다.
(PopID 결제서비스는 결제과정이 5초이내로 완료됨) - 다양한 산업으로의 응용
주로 보안 및 출입 통제 용도로 사용되었던 초기 안면인식 기술과 달리 최근 기술은 결제, 대중교통, 의료, 엔터테인먼트 등 다양한 산업 분야로 활용되어 사용자 경험을 다각적으로 증진싴고 있습니다. - 개인화 및 맞춤형 서비스
단순히 얼굴을 인식하는데 중점을 두었던 것이 초기 기술이었다면, 최근 기술은 사용자 데이터를 분석하여 개인화된 서비스와 맞춤형 추천을 제공할 수 있습니다. 예를 들어 앞서 설명된 알리바바의 New Retail 매장은 안면 인식 기술을 활용하여 결제는 물론 AI 기술을 결합하여 고객의 쇼핑경험을 증진시켰습니다.
기술/사회/보안 관점에서의 한계
안면 결제 서비스는 다양한 산업에서 적용이 시도되고 있지만, 몇 가지 극복해야 할 과제들이 있습니다. 이러한 한계는 기술적, 사회적, 보안적 관점에서 제시될 수 있으며, 내용은 다음과 같습니다.
- 기술적 한계
- 안면 결제 서비스는 조명, 배경, 렌즈의 각도 등 환경적 요인에 영향을 많이 받습니다. 예를 들어 어두운 장소나 햇빛이 강한 장소에서는 인식의 정확도가 떨어질 수 있습니다. 또한, 사용자의 안면이 성형, 부상, 노화 등으로 인해 변하거나 H/W, S/W 장애 시 결제가 원활히 이루어지지 않는 경우가 발생될 수 있습니다. - 사회적 한계
- 안면인식은 사용자의 생체 정보를 수집하는 것을 전제로 하기에, 생체정보 수집에 거부감을 가질 수 있으며 개인정보 유출이나 오용에 대한 우려가 있을 수 있습니다. 또한, 일부 지역(해외 등)에서는 안면인식 기술의 사용에 대한 엄격한 규제를 시행하고 있어 서비스 도입에 제약이 존재합니다. - 보안적 한계
- 해킹 기술 및 안면합성 기술을 활용하여 위조 안면을 사용, 결제를 시도하는 경우가 발생될 수 있습니다. 또한, 데이터가 해커에 의해 유출될 경우, 개인 정보뿐만 아니라 금융정보까지도 위험에 노출되어 심각한 보안 문제가 발생될 수 있습니다.
혁신과 개인정보 보호간 균형을 찾아야...
안면인식 기술의 강력한 장점은 보다 높은 사용자 경험을 제공한다는 것입니다. 다양한 산업에서 안면인식 기반 서비스가 도입된다면 소비자는 두 손을 사용하지 않아도 제공되는 서비스를 보다 쉽고, 간편하게 사용할 수 있습니다. 특히, 소비자가 무거운 짐을 옮겨야하는 도소매업, 적정 수준의 위생을 유지해야하는 의료산업 등 뿐만 아니라 펜데믹과 같은 상황속에서 소비자경험을 보다 이롭게 할 수 있습니다.
다만, 기술의 파동속에서 데이터를 만들어내는 주체, 즉, 소비자의 동의를 얻어내는 것은 아직 장기간의 노력이 필요한 부분입니다. 안면인식 기술이 보다 강력한 보안으로 무장하여 소비자에게 편리함을 제공하지만 정보누출에 대한 불안감, 개인프라이버시 침해 등 소비자가 불안해하는 요인들을 완전히 커버하기에는 아직 부족합니다. 실제로 최근에는 AI가 개인의 카드 및 여권 정보 등 개인정보를 인공지능 모델 학습데이터로 활용한 사례가 발생했습니다(’24.03.28). 이러한 무분별한 개인정보 사용을 방지하기 위해 한국은 개인정보보호법에 의거, 개인이미지데이터를 보호하려는 조치를 지속해서 이어오고 있습니다. 이러한 법적 보호속에서 개인이미지데이터는 명확하게 개인을 식별할 수 있는 정보로 간주하고, 이를 이용하기 위해서는 수집 및 이용, 보유 및 파기, 제 3자 제공 등 법적 규정을 준수해야하는 등 엄격히 관리되고 있습니다.
해외에서도 개인 정보와 관련된 제도와 규정을 지속가능하도록 보완해 나가기 위한 노력이 진행되고 있습니다. EU는 2016년에 채택하여 2018년부터 시행된 GDPR(General Data Protection Regulation, 일반 데이터 보호 규칙)을 통하여 데이터 주체의 권리를 강화하고 데이터 처리의 투명성을 높이는 엄격한 규정을 적용하고 있습니다. 또한 최근 미국 캘리포니아주는 프라이버시 권리법(CPRA)이 2024년 3월 29일부터 시행되어 개인정보에 대한 새로운 법규를 적용하고 있습니다.
안면인식 기반 결제 서비스는 다양한 산업에서 다양한 서비스로 소비자의 경험을 향상시키고 더욱 스마트하게 변화시킬 것으로 기대됩니다. 하지만 무엇보다도 개인정보 누출에 대한 소비자들의 우려의 시선이 크기에 소비자들의 정보를 안전하게 보관하고 규제로 보호받을 수 있는 신중한 접근이 요구되는 때입니다.
앞으로 기술이 계속 발전함에 따라, 지속해서 보완되어야 할 것입니다. 이는 우리 사회가 기술 혁신과 개인정보 보호 사이에서 어떻게 균형을 맞출지에 대한 중요한 질문을 던지며, 모든 이해 관계자들이 함께 해결책을 모색해야 할 과제로 남아있습니다.